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老年人負債多後半生日子不好過
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更新: 2017-06-05 10:13 AM 標籤: 新西蘭, 金融, 貸款, 年利率, 老年
【大紀元2017年06月05日訊】（大紀元記者李捫心綜合報導）金融公司Credit Simple本週發布的一份報告顯示，55歲以上的新西蘭人，佔總破產人數的27.8%，比2010年的20.6%上升了7.1%，漲幅超過了三分之一。
報告說，這些接近或超過退休年齡的人，即使不背負數量巨大的債務，也沒有任何餘錢周轉，一旦家庭或生活中發生意外，二胎房貸銀行比如離婚、意外失業或出現其它財務問題需要緊急用錢，都有可能導致他們破產。
報告還發現，55歲以上的新西蘭人，二胎房貸銀行背負欠款的比例也在大幅增加。他們的房屋貸款，佔房屋貸款總量的28%，平均欠房屋貸款高達32萬1千元。其中奧克蘭人最高，每人平均欠房貸39萬3千多元；達尼丁在10個最高的地區中最低，平均欠款16萬4千多元。

55歲以上 55歲以下
全國 232,000 321,000
奧克蘭 393,229 536,776
惠靈頓 285,553 400,515
漢密爾頓 244,440 353,489
達尼丁 164,701 244,525
年齡在65歲以上、達到退休年齡的人，欠債情況也不樂觀，他們的欠款佔房屋貸款總量的8%，平均每人欠房屋貸款23萬2千元；個人貸款佔個人貸款總量的4%，信用卡透支佔總量的16%。
在信用卡透支一項，65歲以上人的透支額度最高，平均高達1萬1千多元。因為往往年齡越大，信用越好，可透支額度也就越高，儘管65歲以上的債務水平往往都很高；相比之下，18歲的年輕人只能透支1756元。
巨大欠款迫使奧克蘭人外遷
根據這份報告，一個55歲的人，到二胎房貸銀行現在還有32萬元的房屋貸款需要還，如果他不想退休後還要還貸款，那就意味著在他退休之前，10年內必須把貸款還完，那就是每年需要淨削減貸款額3.2萬元。
按照最低5%的貸款利率計算，一年利率1.6萬元，所以一年總共需要付出4.8萬元來償還貸款。這就需要一個年薪6.5萬元的人，稅後不吃不喝，才勉強能夠付得起貸款。
對於很多奧克蘭人來說，10年內還清近40萬貸款，根本就是天方夜譚。他們只能寄希望於退休時離開奧克蘭，賣掉高價房子還清貸款，再用剩下的錢，在房價較低的地方，買一套房產安度晚年。
但這種賣房還款的方式，可能只適合於奧克蘭、皇后鎮和陶朗加等高房價地區。對於其它地區來說，55歲還有貸款要還，那前景就很不樂觀。即使達尼丁的人均欠款只有16.5萬元，目前一年要償付的貸款也得達到2.5萬元，才能在10年內付清房屋貸款，而二胎房貸銀行這對很多還賺不到全國平均工資（約4.8萬元每年）的人來說，根本就不可能實現。
靠房吃飯能靠多長時間？
這個報告沒有涵蓋的，還有一種情況，即所謂的反向抵押貸款。據主流媒體報導披二胎房貸銀行露，新西蘭有不少老年家庭，在退休前，為了子女和家庭工作，雖然到退休時勉強還完了房屋貸款，或者是貸款所剩不多，但手裡也沒有存款。所以一旦發生意外生病或發生其它變故，就需要應急用錢，而他們除了房子以外，手裡並沒有應急的現款，他們就只好以房屋作抵押借錢，這就是所謂的反向抵押貸款，銀行或其它金融機構，根據他們房屋的價值，貸給他們一定限額的錢。
還有的老年夫婦，即便沒有什麼大的變故，就是房屋修繕、除草等等日常花銷的增加，也需要現錢；或者如果不想把房屋換成養老村的小公寓，就面臨著必須以反向抵押貸款，來解決生活問題。
不過專家說，這種反向抵押貸款其實非常昂貴，花費遠遠超過房屋貸款。在目前低利率的情況下，一般的中長期固定利率可達到5%，但這種反向抵押貸款利率可高達7.45%-7.8%，是房屋貸款利率的一倍半，再加上申請費和估價費等費用，合起來超過1000元。
根據提供反向抵押貸款服務的Heartland’s公司的網上計算器計算，以一套70萬元的房屋作抵押獲得10萬元貸款，10年後總貸款額就上升到高達21萬7千元，超過原始貸款額的一倍；到了20年後，總貸款額就會高達47萬3千元。
如果利率平穩而房價增長，這也許還不成問題；但如果利率增長而房價持平甚至下降，那這項反向抵押貸款就可能出現問題，被收了房子、終止了貸款。
有不少人質疑這種反向抵押貸款，指其盤剝老年人；也有人認為這種靠房吃飯的作法不划算，說是賣房時付了大量利息，貸款時再次付了高利率，還不如當初不買房、只存錢來的方便；但也有人說，如果算上房價的增值，至少能得個不賠不賺。國內金融：央行22日舉行理監事會，預期利率將連四季不動，銀行股淨利差難提升
財訊新聞 2017/06/05 09:06 字體放大分享至FB 分享至Twitter
【財訊快報／李娟萍報導】中央銀行預計於22日舉行第二季理監事會，市場預期利率將連續四季不動。

根據央行公布最新國銀第一季存放款加權平均利率統計，存款利率與去年第四季持平，放款利率季減2 bps，存放款利差來到1.35%的七年半最低。

央行於去年第三季已終結降息循環，但國銀存放利率並沒有跟著止跌，主要是景氣復甦緩慢，使資金需求並未增加，資金太多，無其他去處是主因。

這使得銀利淨差持續下滑，法人認為，根據過往經驗，GDP成長率有明顯回升趨勢出現後，大約要半年到一年，才會反應到企業資金需求上，推估大約今年下半年國銀放款有機會止跌回升。

法人認為，銀行淨利差要明顯回升，必須等台灣央行啟動升息循環，才可能改善，但依目前景氣狀況，國內最快升息，要等到第四季，甚至可能到明年上半年才有升息動作。在銀行股投資建議上，宜等待台灣與中國景氣有較明顯回升，銀行股基本面改善。金管會力促銀行紛推災後重建貸款
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2017-06-04 17:20經濟日報記者韓化宇╱即時報導

近期豪雨成災，許多人家園毀於一旦。為幫助災民盡速重建家園，21家銀行推出災後重建貸款，貸款期限、利率皆比一般貸款優惠，給予災民最實在的後盾。

舉例來說，台灣銀行推出的「辦理天然災害受災戶復建融資」，給予企業受災戶最高5,000萬元的貸款額度，個人也有300萬元；台灣企銀更針對受災的中小企業，給予重建資金八成以內的貸款成數，減輕因天災而使廠房、設備、庫存受損的中小企業負擔。

金管會表示，鑒於近日梅雨鋒面及西南氣流影響，造成部分地區豪雨災情，為協助受災民眾進行災後重建，已請銀行注意豪雨過後相關因應措施，並以主動關懷態度，提供自有資金協助辦理天然災害相關貸款。

金管會指出，目前計有21家本國銀行提供多項天然災害低利融資方案，包括個人、房屋貸款及企業受災貸款等，相關資料已置於金管會銀行局網站，民眾如有融資需求，可至該網站查詢各銀行所提供的相關貸款條件及聯絡電話。

金管會強調，各目的事業主管機關或地方政府就本次豪雨災情如有其他政策性融資措施，金管會亦將基於協助立場，持續協調各銀行積極配合辦理。
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